미국 크레딧 리포트 3사 직접 비교해봤습니다 | Experian·Equifax·TransUnion 왜 다를까?
미국에서 크레딧을 관리하다 보면 자주 듣게 되는 세 회사가 있습니다.
Experian, Equifax, TransUnion.
저도 오랫동안 미국에서 생활하면서 크레딧을 사용해 왔지만, 예전에는 세 회사의 Credit Report가 거의 비슷할 것이라고 생각했습니다.
그런데 최근 자동차 페이먼트 문제로 크레딧에 큰 변화가 생긴 뒤 제 크레딧 상태를 제대로 확인해 보고 싶어 세 곳의 Credit Report를 모두 확인하게 되었습니다.
그리고 같은 날 만들어진 세 개의 리포트를 직접 비교해 보았습니다.
결과는 생각보다 흥미로웠습니다.
세 곳 모두 FICO Score 8을 보여주고 있었는데도 점수가 완전히 같지 않았습니다.
개인정보 보호를 위해 제 실제 점수는 공개하지 않겠습니다.
하지만 가장 높은 점수와 가장 낮은 점수 사이에는 약 30점의 차이가 있었습니다.
처음에는 조금 이상했습니다.
“같은 사람이고 같은 날 확인했는데 왜 크레딧 점수가 다르지?”
그런데 세 개의 Credit Report를 하나씩 비교해 보니 점수만 다른 것이 아니었습니다.
미국에는 3개의 주요 Credit Bureau가 있습니다
미국의 대표적인 전국 단위 Credit Reporting Company는
Experian
Equifax
TransUnion
입니다.
CFPB(Consumer Financial Protection Bureau) 역시 이 세 회사를 미국의 세 nationwide consumer reporting companies로 설명하고 있습니다. 이 회사들의 리포트에는 Payment History, 사용 중인 Credit, Inquiry 등 여러 신용정보가 포함됩니다.
여기서 제가 예전에는 제대로 이해하지 못했던 부분이 있습니다.
Experian, Equifax, TransUnion이 내 FICO 점수를 직접 결정하는 회사라고 생각하면 정확하지 않습니다.
Credit Bureau들은 각자 가지고 있는 Credit Report 데이터를 제공하고, FICO Score는 그 데이터를 기반으로 계산됩니다.
그래서 각 Credit Bureau가 가지고 있는 정보가 다르면 같은 사람의 FICO Score도 달라질 수 있습니다. FICO 역시 세 bureau가 소비자 정보를 수집·업데이트·저장하는 과정에서 차이가 생길 수 있고, 한 bureau에는 있지만 다른 곳에는 없는 정보가 있을 수도 있다고 설명합니다.
저는 이것을 제 Credit Report를 직접 비교하면서 확인할 수 있었습니다.
첫 번째 차이: 같은 FICO Score 8인데도 점수가 달랐습니다
제가 확인한 세 개의 Credit Report는 모두 같은 날 만들어졌습니다.
그리고 비교한 점수도 모두 FICO Score 8이었습니다.
그런데 세 곳의 점수는 서로 달랐습니다.
정확한 개인 점수는 공개하지 않겠지만,
가장 높은 곳과 가장 낮은 곳의 차이가 약 30점이었습니다.
저는 처음에 같은 FICO Score 8이고 같은 날 조회한 것이라면 세 곳의 점수가 거의 같아야 하는 것 아닌가 생각했습니다.
하지만 FICO의 설명을 찾아보니 꼭 그렇지는 않았습니다.
모든 금융회사가 세 Credit Bureau에 완전히 동일한 정보를 동일한 시점에 보고하는 것은 아니며, 같은 정보도 bureau마다 저장하거나 표시하는 방법이 다를 수 있습니다. 금융회사가 정보를 업데이트하는 시점도 서로 다를 수 있습니다.
제 실제 Credit Report에서도 그런 차이를 확인할 수 있었습니다.
두 번째 차이: Open Account 숫자도 달랐습니다
점수만 다른 것이 아니었습니다.
세 개의 Credit Report에 표시된 Open Account 숫자도 서로 달랐습니다.
한 곳에는 다른 곳보다 더 많은 Open Account가 표시되어 있었습니다.
평균 Account Age 역시 세 곳이 완전히 같지 않았습니다.
이것을 보고 저는 처음으로
“세 회사가 내 크레딧에 대해 완전히 똑같은 데이터베이스를 가지고 있는 것이 아니구나.”
라는 것을 실감했습니다.
실제로 FICO도 소비자의 모든 Credit 정보가 반드시 세 bureau 모두에 보고되는 것은 아니라고 설명합니다.
따라서 한 곳의 Credit Report만 확인하고 그것이 나의 모든 Credit 정보를 완벽하게 보여준다고 생각해서는 안 되겠다는 생각이 들었습니다.
세 번째 차이: 같은 자동차 계정도 다르게 표시됐습니다
저에게는 이전 글에서 이야기했던 자동차 리스 계정이 있습니다.
자동차 페이먼트를 제대로 확인하지 못해 연체가 발생했고 결국 Repossession까지 경험했던 바로 그 계정입니다.
이번에 세 Credit Report를 비교하면서 그 계정이 어떻게 표시되는지도 살펴봤습니다.
그런데 여기서도 차이가 있었습니다.
한 Credit Bureau에서는 해당 계정을 Auto Lease로 표시하고 있었습니다.
다른 Credit Bureau에서는 같은 계정을 Installment Account로 표시하고 있었습니다.
또 회사 이름이 표시되는 방식도 완전히 같지 않았습니다.
더 흥미로운 것은 Balance였습니다.
두 곳에서는 비교적 최근에 업데이트된 같은 Balance가 표시되어 있었는데, 다른 한 곳에서는 업데이트 날짜가 몇 달 전이었고 그 때문에 Balance 역시 더 높게 표시되어 있었습니다.
처음에는
“왜 같은 자동차인데 금액이 다르지?”
라는 생각이 들었습니다.
그런데 자세히 보니 Report에 표시된 Balance Updated Date 자체가 달랐습니다.
이것은 세 Credit Report를 비교하지 않았다면 제가 발견하지 못했을 차이였습니다.
네 번째 차이: 같은 HELOC인데 Account Type이 세 곳에서 달랐습니다
이번 비교에서 제가 가장 흥미롭게 본 부분 중 하나입니다.
저는 현재 실제로 HELOC(Home Equity Line of Credit)을 사용하고 있습니다.
그런데 똑같은 HELOC 계정이 세 Credit Bureau에서 서로 다른 Account Type으로 표시되어 있었습니다.
제가 확인한 리포트에서는:
Experian → Home Equity
Equifax → Line of Credit
TransUnion → Overdraft / Reserve Checking Account
처럼 표시되어 있었습니다.
처음에는 같은 계정인데 왜 이름이 이렇게 다를까 생각했습니다.
중요한 것은 제가 이것만 보고 어느 한 곳의 표시가 잘못되었다고 단정할 수는 없다는 점입니다.
실제로 FICO도 같은 데이터가 Credit Bureau에 따라 서로 다르게 저장되거나 표시될 수 있다고 설명하고 있습니다.
그래서 Credit Report를 볼 때는 단순히 Account Type의 이름만 보는 것보다 어떤 계정인지, Balance와 Limit는 맞는지, Payment History는 정확한지를 함께 확인하는 것이 중요하다는 생각이 들었습니다.
다섯 번째 차이: HELOC 사용률을 보면서 또 하나를 알게 됐습니다
이 부분은 제가 이전 HELOC 글을 준비하면서 알게 된 내용과 연결됩니다.
제 HELOC은 한도의 대부분을 사용하고 있기 때문에 Credit Report 화면에서는 매우 높은 Credit Usage가 표시되어 있습니다.
그런데 FICO Score에 대한 설명을 자세히 보면 제가 가지고 있던 의문이 하나 생겼습니다.
“그러면 이 높은 HELOC Usage가 신용카드 utilization과 똑같이 계산되는 것일까?”
제가 실제 리포트를 살펴보니 Credit Report 화면에서 보이는 전체 Credit Usage와 FICO 설명에 표시되는 Revolving Balances to Credit Limits 비율이 서로 상당히 달랐습니다.
이것을 통해 저는 Credit Report 화면에 표시되는 Usage 숫자 하나만 보고 내 FICO Score 계산 방식을 그대로 판단해서는 안 되겠구나 하는 것을 알게 되었습니다.
HELOC을 실제로 많이 사용하면서 제가 확인한 내용은 이전 글인 **「미국 HELOC 14만불 중 13만불 사용하면 크레딧에 어떤 영향이 있을까?」**에 따로 자세히 정리했습니다.
그렇다면 왜 세 곳의 Credit Report가 다를까?
제가 실제 세 리포트를 비교하고 FICO의 설명까지 찾아보니 몇 가지 이유를 이해할 수 있었습니다.
첫째, 모든 금융회사가 반드시 세 Credit Bureau에 완전히 동일한 정보를 보고하는 것은 아닙니다.
둘째, 정보가 업데이트되는 시점이 다를 수 있습니다.
제가 가진 자동차 계정에서도 실제로 한 bureau의 Balance Update Date가 다른 곳보다 오래된 것을 확인했습니다.
셋째, 같은 정보라도 Credit Bureau에 따라 저장하거나 표시하는 방법이 다를 수 있습니다.
제 HELOC이 세 곳에서 서로 다른 Account Type으로 보였던 것이 실제 사례입니다.
그리고 FICO는 underlying data가 서로 다르면 bureau별 FICO Score 차이가 발생할 수 있다고 설명합니다.
그래서 이제는 Experian에서 본 점수 하나를
“이게 나의 유일한 크레딧 점수다.”
라고 생각하지 않습니다.
Credit Score는 하나만 있는 것도 아니었습니다
이번에 Credit Report를 자세히 보면서 또 하나 알게 된 것이 있습니다.
우리가 흔히
“내 크레딧 점수는 몇 점이야.”
라고 이야기하지만 실제 상황은 그것보다 복잡합니다.
FICO에도 기본 FICO Score뿐 아니라 자동차 대출에 사용될 수 있는 Auto Score, 신용카드 심사에 사용될 수 있는 Bankcard Score 등 여러 버전이 있습니다.
그리고 lender마다 어떤 Credit Bureau의 데이터와 어떤 Score Model을 사용할지도 다를 수 있습니다. FICO도 같은 소비자에게 여러 FICO Score 버전이 존재할 수 있다고 설명합니다.
이걸 알고 나니 예전에 제가 가지고 있었던 의문도 조금 이해가 됐습니다.
“나는 분명 크레딧 점수가 괜찮다고 생각했는데 왜 금융회사에서는 다르게 보는 거지?”
내가 보고 있는 점수와 lender가 실제 심사에 사용하는 점수가 항상 동일하다고 생각해서는 안 되는 것입니다.
그래서 저는 앞으로 한 곳만 확인하지 않으려고 합니다
이번에 세 개의 Credit Report를 직접 비교하면서 제가 가장 크게 느낀 것은 이것입니다.
점수 하나만 보는 것보다 Credit Report 안에 어떤 정보가 들어있는지를 확인하는 것이 더 중요할 수 있다는 것입니다.
특히 저는 앞으로 다음과 같은 부분을 확인하려고 합니다.
Payment History가 정확한가?
내가 모르는 Account가 올라와 있지는 않은가?
Balance가 최근 정보로 업데이트되어 있는가?
Closed Account가 Open으로 표시되어 있지는 않은가?
Late Payment 기록이 실제 기록과 일치하는가?
Credit Limit과 Balance가 맞는가?
CFPB도 소비자가 자신의 Credit Report 정보를 확인하고 부정확하거나 불완전한 정보가 있다면 dispute할 권리가 있다고 안내하고 있습니다.
단순히 “오늘 내 점수가 몇 점이지?” 만 확인하는 것보다 이런 내용을 확인하는 것이 훨씬 중요하다는 것을 이번에 알게 되었습니다.
한 곳의 Credit Report만 봤다면 몰랐을 것들
제가 Experian 하나만 확인했다면 다른 Credit Bureau에 같은 계정이 어떻게 표시되어 있는지 몰랐을 것입니다.
세 곳을 직접 비교했기 때문에
같은 FICO Score 8인데 약 30점 차이가 있다는 것,
Open Account 숫자가 다를 수 있다는 것,
같은 자동차 계정의 Account Type과 Balance Update 시점이 다를 수 있다는 것,
같은 HELOC도 서로 다른 Account Type으로 표시될 수 있다는 것
을 실제로 확인할 수 있었습니다.
그리고 여기서 제가 얻은 결론은
“어느 Credit Bureau가 가장 정확하다.”
가 아닙니다.
제가 가진 세 개의 리포트만으로 그런 결론을 내릴 수도 없습니다.
제가 배운 것은 오히려 이것입니다.
미국에서 내 크레딧 상태를 제대로 확인하고 싶다면 점수 하나만 볼 것이 아니라 Credit Report의 내용 자체를 살펴보고, 필요할 때는 세 곳을 비교해 볼 필요가 있다는 것입니다.
이번 글에서는 개인정보 보호를 위해 제 실제 FICO 점수, 계좌번호, 주소 및 불필요한 개인 금융정보는 공개하지 않았습니다.
NAREVUM에서는 앞으로도 제가 미국에서 실제로 경험한 금융과 사업 이야기를 바탕으로, 그 과정에서 새롭게 알게 된 내용을 하나씩 기록해 보려고 합니다.
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