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사업을 하다 보면 정말 많이 듣는 말이 있습니다. “조금만 더 버텨라.” “사업은 힘든 시기를 넘어가야 자리를 잡는다.” 저 역시 식당을 운영하면서 비슷한 이야기를 많이 들었습니다. 음식에 대한 반응이 나쁜 것도 아니었고, 매출이 전혀 없는 것도 아니었습니다. 그래서 저도 계속 생각했습니다. “조금만 더 매출이 올라오면 될 것 같은데…” 한 달을 더 버티고, 또 한 달을 더 버텼습니다. 그런데 그 ‘조금만 더’가 결국 2년 넘게 이어졌습니다. 지금 돌아보면 저는 사업을 시작할 때 어떻게 성공할 것인지는 많이 생각했지만, 언제까지 버틸 것인지, 어느 정도의 손실까지 감당할 것인지, 그리고 상황이 좋아지지 않는다면 어떻게 빠져나올 것인지에 대해서는 충분히 생각하지 않았습니다. 특히 식당이나 Retail Store처럼 Commercial Lease가 걸려 있는 사업은 “이제 그만하자”고 결정한다고 바로 문을 닫고 나올 수 있는 것도 아니었습니다. 그래서 지금 다시 사업을 시작한다면 저는 사업계획을 세울 때 Exit Plan도 처음부터 같이 만들어놓을 것 같습니다. 버티는 것 자체가 잘못된 것은 아닙니다 저는 사업이 조금 힘들다고 바로 그만두는 것이 맞다고 생각하지는 않습니다. 새로운 사업이 자리를 잡는 데 시간이 필요할 수도 있습니다. 고객에게 알려지는 데 시간이 걸릴 수도 있고, 계절에 따라 매출이 달라질 수도 있습니다. 시행착오를 겪으면서 사업이 좋아지는 경우도 분명히 있을 것입니다. 그래서 어려운 시기를 버티는 것 자체가 잘못됐다고 생각하지 않습니다. 하지만 제가 직접 경험하고 나니 한 가지 질문이 굉장히 중요하다는 생각이 들었습니다. 나는 지금 무엇으로 버티고 있는가? 사업을 일정 기간 운영하기 위한 Cash가 준비되어 있고, 계획한 범위 안에서 그 자금을 사용하면서 매출과 수익성이 개선되고 있다면 기다리는 것도 하나의 전략이 될 수 있습니다. 하지만 매달 부족한 돈을 계속 다른 곳에서 가져와야 하고, 시간이 지나도 적자가 줄어들지 않는다면 상황은 다르게 봐...

식당을 운영하면서 저는 매일 매출을 확인했습니다. 오늘 매출은 얼마인지, 이번 주는 지난주보다 나은지, 이번 달은 지난달보다 좋아지고 있는지를 계속 봤습니다. 그런데 지금 돌아보면 제가 더 중요하게 봤어야 했던 숫자가 하나 있었습니다. 바로 ** 손익분기점(Break-even Point) **이었습니다. 쉽게 말하면, “한 달에 도대체 얼마를 팔아야 손해를 보지 않는가?” 라는 숫자입니다. 식당을 운영할 당시에도 당연히 매출과 비용을 봤습니다. 하지만 지금 생각해보면 저는 이 숫자를 명확한 기준으로 정해놓고 사업을 운영하지는 않았습니다. 그래서 매출이 조금 부족한 달에는 계속 이런 생각을 했습니다. “조금만 더 매출이 나오면 될 것 같은데…” 그런데 그 ‘조금’이 정확히 얼마인지부터 제대로 계산했어야 했습니다. 매출이 많다고 반드시 돈을 버는 것은 아니었습니다 식당을 운영해보니 매출 숫자만 보면 착각하기가 쉬웠습니다. 매일 손님이 들어오고 카드 매출이 발생합니다. 그러면 분명 사업이 움직이고 있는 것처럼 보입니다. 하지만 매출에서 실제로 빠져나가는 돈은 많았습니다. 식재료비가 있고, 직원들의 인건비가 있고, Rent가 있고, Utilities와 Insurance를 비롯한 여러 운영비가 있습니다. 결국 중요한 것은 얼마를 팔았느냐가 아니라 그 매출로 모든 비용을 감당할 수 있느냐 였습니다. 미국 Small Business Administration(SBA)은 Break-even Point를 총비용과 총수입이 같아져 손실도 이익도 없는 지점 으로 설명합니다. 제가 식당을 운영할 때 더 집중해서 봤어야 했던 숫자가 바로 이것이었습니다. 식당에서 가장 부담됐던 것은 Rent와 인건비였습니다 제가 운영하면서 가장 부담을 크게 느꼈던 비용은 Rent와 인건비 였습니다. Rent는 매출이 떨어졌다고 같이 내려가는 비용이 아니었습니다. 손님이 많든 적든 매달 내야 했습니다. SBA에서도 임대료 같은 lease payment를 대표적인 Fixed Cost의 예로 설명합니다. ...

식당을 운영하면서 제가 가장 답답하게 느꼈던 것 중 하나가 있었습니다. 매출은 분명히 나오는데 이상하게 돈이 남지 않는다는 것이었습니다. 손님이 전혀 없는 식당도 아니었습니다. 음식을 드신 분들 중에는 맛있다고 이야기해 주시는 분들도 많았습니다. 그래서 처음에는 시간이 조금 더 지나면 괜찮아질 것이라고 생각했습니다. 매출이 조금만 더 올라오면 손익분기점을 넘어설 수 있을 것 같았고, 조금만 더 버티면 식당이 자리를 잡을 것 같았습니다. 그런데 그 ‘조금만 더’가 결국 2년 넘게 이어졌습니다. 매출이 있다고 돈이 남는 것은 아니었습니다 식당을 하기 전에도 사업을 해왔지만, 식당을 직접 운영하면서 Cash Flow가 얼마나 중요한지 더 크게 느끼게 되었습니다. 식당에는 매일 매출이 발생합니다. 하지만 그 돈이 전부 수익은 아닙니다. 식재료비도 나가고, Rent도 내야 하고, 직원들의 인건비도 지급해야 합니다. 그 밖에도 식당을 유지하기 위해 계속해서 여러 운영비 가 발생합니다. 결국 중요한 것은 얼마를 팔았느냐만이 아니라, 모든 비용을 지불하고 얼마가 남느냐 였습니다. 저에게 특히 부담이 컸던 것은 Rent와 인건비 였습니다. Rent는 매출이 줄어도 같이 줄어들지 않았습니다 Rent는 제가 마음대로 조절할 수 없는 비용이었습니다. 매출이 좋은 달에도 내야 하고 매출이 좋지 않은 달에도 똑같이 내야 합니다. 손님이 적다고 해서 그달의 Rent를 줄일 수도 없습니다. 그래서 매출이 일정 수준 이상 나오지 않으면 Rent는 계속해서 Cash Flow를 압박하는 큰 고정비가 되었습니다. 그렇다면 다른 큰 비용인 인건비를 줄이면 되지 않을까 생각할 수 있습니다. 그런데 실제 식당 운영에서는 그것도 생각처럼 간단하지 않았습니다. 인건비가 부담된다고 사람을 무조건 줄일 수도 없었습니다 숫자만 보면 방법은 간단해 보입니다. 인건비가 너무 많이 나가면 직원을 줄이면 됩니다. 하지만 제가 직접 식당을 운영해보니 현실은 달랐습니다. ...

미국에서 크레딧을 관리하다 보면 자주 듣게 되는 세 회사가 있습니다. Experian, Equifax, TransUnion. 저도 오랫동안 미국에서 생활하면서 크레딧을 사용해 왔지만, 예전에는 세 회사의 Credit Report가 거의 비슷할 것이라고 생각했습니다. 그런데 최근 자동차 페이먼트 문제로 크레딧에 큰 변화가 생긴 뒤 제 크레딧 상태를 제대로 확인해 보고 싶어 세 곳의 Credit Report를 모두 확인하게 되었습니다. 그리고 같은 날 만들어진 세 개의 리포트를 직접 비교해 보았습니다. 결과는 생각보다 흥미로웠습니다. 세 곳 모두 FICO Score 8 을 보여주고 있었는데도 점수가 완전히 같지 않았습니다. 개인정보 보호를 위해 제 실제 점수는 공개하지 않겠습니다. 하지만 가장 높은 점수와 가장 낮은 점수 사이에는 약 30점의 차이 가 있었습니다. 처음에는 조금 이상했습니다. “같은 사람이고 같은 날 확인했는데 왜 크레딧 점수가 다르지?” 그런데 세 개의 Credit Report를 하나씩 비교해 보니 점수만 다른 것이 아니었습니다. 미국에는 3개의 주요 Credit Bureau가 있습니다 미국의 대표적인 전국 단위 Credit Reporting Company는 Experian Equifax TransUnion 입니다. CFPB(Consumer Financial Protection Bureau) 역시 이 세 회사를 미국의 세 nationwide consumer reporting companies로 설명하고 있습니다. 이 회사들의 리포트에는 Payment History, 사용 중인 Credit, Inquiry 등 여러 신용정보가 포함됩니다. 여기서 제가 예전에는 제대로 이해하지 못했던 부분이 있습니다. Experian, Equifax, TransUnion이 내 FICO 점수를 직접 결정하는 회사라고 생각하면 정확하지 않습니다. Credit Bureau들은 각자 가지고  있는 Credit Report 데이터...

저는 미국에서 집을 담보로 **HELOC(Home Equity Line of Credit)**을 만들어 실제로 사용하고 있습니다. 당시 승인받은 한도는 약 $140,000 이었습니다. HELOC을 만든 가장 큰 이유는 사업자금이 필요했기 때문입니다. 사업 운영자금이 부족할 때 다른 자금을 계속 투입하면서 버티는 것이 과연 맞는지에 대해서는, 제가 식당을 운영하며 겪은 Cash Flow 경험 을 통해 따로 정리했습니다. 사업을 운영하다 보니 현금이 필요했고, 결국 HELOC에서 약 $130,000 이상을 사용하게 되었습니다. 그리고 지금까지 매달 은행에서 요구하는 Minimum Payment를 정상적으로 내고 있습니다. 그런데 최근 Credit Report와 U.S. Bank HELOC Statement를 다시 자세히 확인하면서 제가 그동안 제대로 모르고 있었던 사실을 몇 가지 발견했습니다. 특히 제 Credit Report에는 HELOC의 **Credit Usage가 98%**라고 표시되어 있었습니다. 그러자 궁금해졌습니다. “HELOC도 신용카드처럼 한도를 거의 다 사용하면 크레딧 점수가 크게 떨어지는 걸까?” 그리고 HELOC Statement를 자세히 들여다보다가 크레딧보다도 저에게 당장 더 중요한 사실 하나를 발견했습니다. 적어도 제가 확인한 이번 Statement에서는 Minimum Payment가 전부 이자로 계산되어 원금이 줄어들지 않고 있었습니다. 제가 실제로 사용하고 있는 HELOC 제가 사용하고 있는 것은 U.S. Bank의 Home Equity Line of Credit입니다. 2026년 8월 Statement를 기준으로 실제 숫자를 확인해보니 다음과 같았습니다. Approved Credit Line: $138,294 Principal Balance: $135,754.41 Available Credit: $2,539 End of Draw Date: January 2, 2035 Maturity Date: Ja...

미국에서 자동차를 구입하거나 리스할 때 무엇을 가장 먼저 확인해야 할까요? 차량 가격, 월 페이먼트, 보험료도 중요합니다. 하지만 제가 직접 큰 실수를 겪고 난 뒤에는 자동차를 계약하면 가장 먼저 이것부터 확인합니다. “실제 금융회사가 어디이고, 첫 페이먼트는 언제이며, Auto Pay는 제대로 설정되어 있는가?” 너무 당연한 이야기처럼 들릴 수 있습니다. 저 역시 그렇게 생각했습니다. 미국에서 여러 번 자동차를 리스해봤고, 그동안 별다른 문제가 없었기 때문입니다. 그런데 이 당연한 것을 한 번 제대로 확인하지 않았다가 첫 자동차 페이먼트부터 약 3개월 동안 밀리고 결국 차량이 Repossession, 즉 회수되는 경험 까지 하게 되었습니다. 문제는 차를 다시 찾아오는 것으로 끝나지 않았습니다. 그 이후 신용카드 신청이 거절되었고, 뒤늦게 Credit Report를 확인해 보니 제 기억으로는 800점 가까이였던 크레딧 점수가 600점 후반대까지 떨어져 있었습니다. 오늘은 조금 창피한 이야기일 수도 있지만, 제가 실제로 겪었던 일을 그대로 기록해 보려고 합니다. 아내가 혼자 Mitsubishi 리스 계약을 했습니다 당시 아내가 Mitsubishi 차량을 리스했습니다. 저는 일을 하고 있어서 딜러에 함께 갈 시간이 없었고, 아내가 혼자 계약을 진행했습니다. 그전에도 자동차 리스를 여러 번 해보았기 때문에 저는 크게 걱정하지 않았습니다. 제가 자동차를 리스할 때는 보통 계약을 하고 바로 Auto Pay를 설정해 놓는 것이 습관이었습니다. 그래서 아내가 자동차를 리스했을 때도 당연히 그렇게 했을 것이라고 생각했습니다. “Auto Pay는 당연히 해놨겠지.” 그렇게 생각하고 따로 확인하지 않았습니다. 지금 생각해보면 바로 그 생각이 문제의 시작이었습니다. Santander Consumer USA라는 우편이 계속 왔습니다 차를 리스한 후 집으로 Santander Consumer USA 라는 이름의 우편물이 계속 왔습니다. 그런데 당시 저는 Santander Consume...